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***-****-**07 | 2021. 08. 23 | 513

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'빚투'·'영끌' 투자 목매는 20·30, 불어난 '빚더미'에 한숨[허미담의 청춘보고서]

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최종수정 2021.01.16 10:48 기사입력 2021.01.16 06:00

20·30세대 3명 중 1명, 코로나 이후 주식투자
청년층 가계대출 1년 새 8.5%↑
전문가 "'빚투' 현상, 청년들의 불확실한 미래와 연관"

서울 시내 한 은행의 대출창구 모습. 사진은 기사 중 특정 표현과 무관. [이미지출처=연합뉴스]

[아시아경제 허미담 기자] [편집자주] 당신의 청춘은 어떤 모습으로 기억되고 있습니까. 10대부터 대학생, 직장인까지 '청춘'들만의 고민과 웃음 등 희로애락을 전해드립니다.

"월급만 모아서는 '내 집 마련' 못 합니다.", "주식은 어쩔 수 없는 선택입니다."

최근 젊은층 사이에서 '영끌(영혼까지 끌어모음)', '빚투(빚내서 투자)' 열풍이 거세다. 집값이 급등함에 따라 불안함을 느낀 청년들이 빚을 내서라도 주식·부동산 등에 투자하려는 움직임이 이어지고 있는 셈이다. 그러나 부동산·주식 등 자산시장이 과열되면서 젊은층의 부채 또한 급격히 늘고 있는 것으로 나타났다. 전문가는 '빚투' 현상이 취업난 등으로 인한 청년층의 불안감과 연관 있다고 분석했다.

지난해 하반기 주식시장에 뛰어든 취업준비생 김모(26)씨는 "아르바이트해서 번 돈을 은행에 넣어봤자 금전적 이익이 거의 없었다. 그래서 시작한 게 주식"이라며 "가족, 지인 모두 주식 투자를 하고 있다 보니 자연스럽게 관심이 갔다. 결국 아르바이트해서 모은 돈 대부분을 주식에 투자 대출 투자했다"고 말했다.

이어 "주식으로 돈을 벌어 부동산까지 사려는 것은 생각하지도 않는다. 하지만 주변에서 주식으로 얼마 벌었다는 얘기를 들으면 나만 뒤처지는 것 같았다"며 "주식을 안 하면 손해라는 생각이 들었다"고 덧붙였다.

김 씨처럼 최근 주식을 비롯한 금융투자를 시작한 젊은층은 적지 않은 것으로 나타났다. 한국금융투자자보호재단이 성인 2000명을 대상으로 조사한 결과, 응답자의 19%는 "코로나19 시대의 경제적 변화를 계기로 생애 최초로 금융투자를 시작하거나 재개했다"고 답했다.

특히 20대 청년층은 코로나19 이후로 금융투자를 개시하거나 재개한 비율이 29%로 다른 연령층보다 높은 것으로 조사됐다. ▲30대(20.5%) ▲40대(20.2%) ▲50대(12.6%)가 그 뒤를 이었다.

투자자들이 펀드 상담 창구에서 상품에 대해 안내 받고 있다. 사진은 기사 중 특정 표현과 무관. [이미지출처=연합뉴스]

직장인 정모(29)씨도 최근 정기적금을 깨 주식 매수자금을 마련했다. 정씨는 "직장을 다니고서부터는 월급을 매달 저축했다. 저축만 하다 보니 이자율도 낮고 수익도 낮았다"며 "최근 고민하던 차에 적금통장을 깨고 주식으로 돈을 옮겼다"고 말했다. 이어 " 예·적금보다 높은 수익률 덕분에 만족하고 있다"고 덧붙였다.

다만 부동산과 주식시장의 과열 양상으로 인해 젊은층의 부채도 크게 늘고 있는 것으로 나타났다. 한국은행이 지난해 12월 발표한 금융안정보고서에 따르면 2020년 3분기 말 기준 20대와 30대를 포함하는 청년층의 가계대출은 지난해 같은 기간보다 8.5% 늘어 여타 연령층의 증가율(6.5%)을 웃돈 것으로 집계됐다.

상황이 이렇자 빚더미에 앉은 일부 20대들이 결국 채무를 감당하지 못하고 구제 신청을 하는 일도 늘고 있다.

장혜영 정의당 의원이 지난해 10월 대법원으로부터 받은 '연령별 개인회생 신청 현황' 자료에 따르면 2020년 6월 기준 20대 남성의 개인회생 접수 건수는 작년 투자 대출 말에 비해 29.8% 증가했고, 20대 여성은 24.7% 늘었다. 전 연령대에서 남녀 모두 20% 이상 증가한 것은 20대가 유일하다.

전문가는 '빚투' 열풍이 청년들의 불투명한 미래와 연관 있다고 분석했다.

김태기 단국대 경제학과 교수는 "청년들에게 미래에 대한 희망이 없지 않나. 현재 젊은층은 취업난에 시달리고 있어 노동 소득이 거의 없는 상태다. 이럴 경우, 비노동 소득을 찾아 소득을 벌어야 한다"며 "그런데 청년층이 집을 보유한 것도 아니고 이런 비노동 소득을 어디서 찾겠냐. 결국 주식을 통해 돈을 버는 게 청년들에게 가장 쉬운 방법인 것"이라고 분석했다.

'갭투자 수단' 전세보증까지…DSR 제외 대출 11개

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홍남기(가운데) 부총리 겸 기획재정부 장관과 은성수(왼쪽 두번째) 금융위원장 등이 지난 9일 서울 광화문 정부서울청사에서 관계장관회의(녹실회의)를 열고 있다. 이날 홍 부총리는 가계 부채 관리 방안 관련 주요 내용과 6월 1일 시행 예정인 임대차신고제 관련 신고 대상에 대해 논의했다./사진 제공=기획재정부

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지난해 말 기준으로 보험 해약 환급금의 범위 안에서 개인이 대출을 받는 보험계약 대출 규모는 63조 5,000억 원에 이르는데도 금융 당국의 총부채원리금상환비율(DSR) 규제를 받지 않는다. 은행 예적금 담보 13조 1,000억 원 , 할부 금융사의 가계 대출 18조 7,000억 원, 리스사 가계대출 8조 8,000억 원도 마찬가지다. 이처럼 DSR 규제의 사각지대에 놓인 가계대출은 총 11개 항목, 최소 106조 9,000억 원에 달한다. 이 때문에 정부가 이달 중순 가계 부채 관리 방안을 내놓을 예정이지만 규제의 구멍을 메우지 않을 경우 실효성이 떨어질 것이라는 지적이 나온다.

◇가계대출 부실화 우려에 대책 임박=최근 우리나라 가계부채의 증가세는 그야말로 폭발적이다. 10일 경제협력개발기구(OECD)에 따르면 지난 2019년 기준 한국 가계의 순처분가능소득(세금 등을 빼고 사회 보장금 등 이전소득을 보탠 소득) 대비 가계 부채의 비율은 190.6%다. 빚이 쓸 수 있는 돈보다 두 배 가까이 많은 셈이다. 이보다 가계 빚이 많은 나라는 네덜란드와 덴마크·스위스·호주 등 4개 국가뿐이다.

증가 속도도 최고 수준이다. 2017년과 비교하면 16.1%포인트가 늘었다. 증가 폭으로만 보면 수치를 발표한 27개 국가 중 핀란드(16.6%포인트)를 제외하면 가장 크다. 2020년 가계 부채가 전년 대비 7.9% 늘어난 것을 감안하면 최근 그 속도는 더 가팔라졌다.

정부도 가계 부채 증가율을 2019년 수준인 4%대로 떨어뜨리기 위해 조만간 가계 부채 관리 방안을 발표할 예정이다. DSR 40% 적용 대상을 금융기관에서 개별 차주로 바꾸겠다는 것이 핵심 내용이다. 현재 투기지역·투기과열지구 9억 원 초과 주택담보대출이나 연소득 8,000만 원 이상인 사람의 1억 원 이상 신용 대출에만 적용하던 40% 기준을 단계적으로 확대하는 방안도 담길 예정이다.

2018년 정부가 도입한 DSR은 대출 심사 때 차주의 모든 대출에 대해 원리금 상환 부담을 계산하는 지표다. 하지만 이자만으로 상환 능력을 따지는 총부채상환비율(DTI)의 보조 규제로 지금껏 운용되는 바람에 가계 부채 급증세를 막지 못했다. 게다가 금융기관별로 평균치(DSR 40%)만 맞추면 되다 보니 차주별로는 DSR 40%를 넘는 경우가 많았다. 현재 차주별 DSR 40%를 적용받는 대상은 전체 대출자의 10%에 불과하다. 금융위는 이 비중을 20%, 30%로 단계적으로 늘려나가다 종국에는 100%에 맞출 계획이다. 금융 당국은 차주별이 모두 DSR 규제를 받으면 가계 대출 증가세가 꺾일 것으로 기대하고 있다.

◇DSR 기준 자체에 구멍 ‘숭숭’=문제는 DSR도 가계의 상환 능력을 제대로 심시하기에는 허점이 널려 있다는 점이다. 금융 당국은 DSR 도입 이후 행정지도를 통해 특정 대출은 상환 능력 심사에서 제외하도록 했다. 가계 부채 급등에도 지난해 12월 금융감독원은 감독 규정인 ‘주택담보대출에 대한 리스크관리 세부기준’을 통해 분양 오피스텔 중도금 대출을 포함해 햇살론 등 서민 금융 상품, 300만 원 이하 소액 신용 대출, 보험계약 대출, 예적금 담보 대출, 할부·리스 및 현금 서비스, 카드론 등의 11개 항목을 제외 대상으로 명문화했다.

뚫린 구멍은 이뿐만이 아니다. ‘갭 투자’의 수단이자 사금융이라고 할 수 투자 대출 있는 전세보증채무도 상환 능력 심사에서 제외돼 있다. 이 전세보증채무를 가계 부채에 포함시킬 경우 절대적 수준도 북유럽 등 복지국가를 제치고 세계 최고 자리에 오르게 된다. 김세직 서울대 교수는 ‘한국의 전세금융과 가계부채 규모’ 논문을 통해 2017년 기준 ‘전세 부채’가 750조 원에 달한다고 추정한 바 있다. 스위스·호주와 세계 최고를 다투는 수준이라는 것이다. 실제로 지난해 가계신용(1,726조 원)에 이를 더하면 가계 빚은 2,476조 원이다. 지난해 명목 GDP(1,924조 원)과 비교하면 129% 수준이다.

박창균 자본시장연구원 선임연구위원은 “보증금을 받아서 다른 자산으로 이 돈을 가지고 있으면 괜찮지만 다른 집을 사는 데 등에 쓴다면 이는 완전 빚”이라며 “총량 관리를 가계 부채 대책의 원칙으로 한다면 상환 능력 심사에 (전세 부채도) 넣는 게 맞다”고 말했다.

금융 당국이 예고하고 있는 규제 강화책으로는 역부족이라는 목소리가 나오는 것도 이 때문이다. 또 대선을 앞두고 여당이 청년층 등 등을 돌린 세대를 타깃으로 한 규제완화책을 포함시키리는 압박을 할 가능성이 높은 상황이다. 쉽게 말해 표를 잃을 수 있는 규제 강화책은 힘을 잃고 빚을 더 늘릴 완화책에 힘이 실릴 수 있다는 것이다.

김소영 서울대 경제학부 교수는 “규제 완화보다는 강화에 방점을 찍어 총량을 관리할 수 있는 정도의 정책이 나와야 하는 상황”이라고 말했다.

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